jueves, 27 de junio de 2013

Hagamos números

Que me perdonen los economistas por los errores que pueda cometer y por las excesivas simplificaciones y, por favor, que me corrijan si me equivoco, pero voy a exponer unos numeritos...
El otro día escuchaba una conversación sobre hipotecas que me pareció increíble, y hace poco seguía escuchando comentarios que me dan que pensar que realmente la gente no ha aprendido nada de la crisis. En unos años, si es que alguna vez salimos del pozo, la gente volverá a ver las casas y pisos como inversiones y no como gastos y se endeudará para tener una propiedad que realmente será suya para cuando se jubilen... Es para flipar, supongo que no han hecho los números, así que yo haré aquí unos cuantos, como se suele decir, dejando los detalles al lector :) 

Será muy a grandes rasgos, pero va bien para hacerse una idea, suponiendo que los sueldos se elevan el mismo porcentaje que el IPC, podemos simplificar las cuentas pensando que siempre vamos a ganar el mismo sueldo y las cosas siempre van a costar lo mismo (mundo ideal, pero no debería ser disparatado):
Supongamos el caso de una pareja joven, con la (hoy día) suerte de trabajar ambos con un sueldecito pequeño que hoy parece grande, digamos que 1.000€ cada uno: 2.000€ al mes de ingresos. Supongamos que no tienen hijos y pagan un alquiler de 600€ al mes, no tienen vicios caros y viven una vida relativamente normal, sin privaciones, pero sin excesos. Esa pareja puede gastar al mes, además del alquiler, unos 600€ más, con lo cual quedan 800€ para ahorro. Eso significa que en un año pueden ahorrar unos 9.600€ y en 10 años eso son 96.000€; 10 años va a ser nuestra medida estándar.
Por lo tanto, viviendo de alquiler, podrían comprar a tocateja una vivienda de 200.000€ en poco más de 20 años. ¿Parece mucho? Pues veamos qué pasaría hipotecándose con diferentes plazos:

  • A: Hipoteca del 100% a pagar en 10 años: les tocará devolver unos 250.000€
  • B: Hipoteca del 100% a pagar en 20 años: les tocará devolver unos 300.000€
  • C: Hipoteca del 100% a pagar en 30 años: les tocará devolver unos 350.000€
  • D: Hipoteca del 100% a pagar en 40 años: les tocará devolver más de 400.000€

Aún así, 20 años parece mucho esperar, así que pongamos que esa pareja espera 10 años ahorrando 96.000€ (digamos 100.000€) y se hipoteca aproximadamente por el 50%  a pagar en 10 años. Tendrían que devolver unos 125.000€, y sumándolo a la cantidad inicial supone que se gastan 225.000, un ahorro respecto a la primera opción de 25.000€, no está mal. Para dejar una cuota de unos 800€ tendría que ser a 13 años y entonces devolverían unos 130.000€, total: 230.000 (opción X).
Sin embargo, hoy día no es nada habitual la opción A (cuota de más de 2.000€). Pidiendo 200.000€, y para tener una cuota decente de unos 800€, habría que ponerlo a 40 años. Es decir, para cuando tengan edad de jubilación habrán pagado más de 400.000€ para dejarles una vivienda de 40 años a sus hijos... No parece un buen negocio, no. Sobre todo teniendo en cuenta que si hubieran tomado la opción X tendrían 270.000€ de ahorros (+ intereses!!!) o de disfrute en sus vidas. Todo ello habiendo "tirado" el dinero en un alquiler durante 10 años...

En resumen, a no ser que te demuestren con números otra cosa, al banco no vayas a no ser que no tengas más remedio o encuentres la oportunidad de tu vida o vayas a pedir un préstamo pequeño que puedas devolver en menos de 15 años, y a poder ser, no para pedir dinero sino para pedir intereses de tus ahorros.

Quien quiera hacer las cuentas, puede probar, por ejemplo aquí (on-line) o aquí (hoja excel).
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